貸款金波思

台灣人壽「絕貸雙嬌」保單借款專案即日起至12月31日止（以借款申請日為準），專案內容分為「首貸族」及「非首貸族」兩種優惠利率方案。

無任何保單借款紀錄之保戶，即符合「首貸族」優惠專案資格，每一保單號碼當次「借款新增金額」自借款日第31 天(含)起，可適用2.68%專案優惠年利率至2013年2月28日止，越早申請可享有專案利率的期間越長。此外，若屬「非首貸族」之保戶自借款日起可享2.99-3.99%為期一年 (共計365 天)之專案年利率，有資金需求的保戶可多加利用申辦。

另外，一銀和兆豐銀等大型銀行主管昨天指出，因額度逐漸逼近法令上限，除將密切控管額度外，近期內將適度調高房貸利率，即自目前的2.19%附近往上至少拉到2.3%。

據了解，因金管會從嚴認定銀行法規定，致各大行庫承做不動產放款瀕臨「破表」邊緣。為避免違反銀行法，在合庫銀率先拉高房貸利率自2.47%到2.8%起跳後，台銀決定房貸「貼近市場利率」，引爆銀行調高房貸利率風潮。

國銀啟動「搶救利差大作戰」，大型行庫積極調整放款結構，瞄準利率較高的中小企業與海外放款下手，成效逐步顯現。中央銀行昨（29）日公布，國銀第2季放款利率為2.24%，較前1季提高0.01個百分點，創98年第2季來的13季新高。

台灣金控兼台灣銀行董事長劉燈城先前表示，為拉大存放款利差，台銀將合理提高放款利率、絕不殺價競爭。市場解讀，國銀放款利率有機會持續回溫，間接達到拉抬利差，提升銀行獲利的目標。

劉燈城認為，國銀要提高利差，除降低存款成本外，放款利率也要合理提高；考量市場秩序，台銀不會殺價競爭，利率就會逐步提高；舉例來說，過去土建融的利率大約在2%左右，目前已全面拉高至2.5%以上；除大型企業外，也會將放款利率較高的中小企業列入企金主力客戶。

央行資料顯示，今年第2季存款平均利率為0.82%、與第1季維持相同水準，受惠於放款利率拉高，國銀存放利差增至1.42個百分點，較今年第1季回升0.01個百分點，為今年以來的最高紀錄。

市場房貸利率幾乎已全面高於2％，帶動小套房全台利率從3％起跳 ，北部小套房部分地區利率甚至走高到4％，公股行庫主管透露，近 年小套房貸款案件減少，但小套房風險過高，利率比一般房貸利率至 少高出1個百分點。

行庫主管指出，若位處淡水等新北市地區、距離捷運又有一段距離 的建案，利率可能4％起跳；此外，中南部小套房利率也走高，上半 年部分案件利率原本還維持3％，現在也已超越4％。

銀行主管指出，主管機關要求各銀行放款覆蓋率要達到1％，為提 存呆帳準備金，如果房貸利率維持在2％以下，各行庫將無力提存， 因此只能反映在房貸利率，現在要找到1.84％的房貸利率「已經很難 」。

銀行局本周已發函16家不動產及房貸授信比重較高的銀行，要求8 月底前提交改善計畫，降低房貸、土建融及素地授信餘額，若無法有 效降低，尤其是「素地」貸款的部分，最高將要增提0.8％的放款準 備。

銀行局副局長張國銘昨（16）日表示，今年特別針對素地授信部分 ，要求銀行提列較高的放款準備，去年最高僅要求增提0.75％，今年 則對素地授信，尤其是近2年承受，且在央行管制13區內者，最高要 求提0.8％。

據悉，此次金管會係針對央行的「針對性審慎措施」，與央行攜手 合作，從放款總量與貸款成數下手，針對雙北特定區域，聯手打擊投 資客炒房。

誰說政府在打房，就不容易向銀行借到錢買房地產？ 臺灣企銀宣布，為協助無自用住宅家庭購置住宅，祭出低利優惠， 凡是單身族或夫妻名下無自用住宅者皆可以申辦。

臺灣企銀辦理財政部「青年安心成家優惠購屋貸款」，推出前2年 固定利率為1.72％、第3年起機動利率為2.02％:或採用第1年固定利 率為1.9％、第2年固定利率為2.0％、第3年起機動利率為2.02％混合 式固定利率優惠方案。

臺灣企銀表示，該貸款專案另就逾限額500萬元，提供目前1.84％ 起低利優惠條件，優惠首購族。

擔心房市泡沫化，直接衝擊高單價、低總價的小套房行情，不少銀行將小套房貸款拒於門外。不過，有不少民眾為了享有更大的居住空間，選擇買2間小套房再打通成1間，對此，銀行主管表示，民眾購買2戶房產合併為1戶，要特別注意「門牌」的問題。

若是買預售屋，打通後合併成1個門牌，因只有1份權狀，便可視為1戶住宅；不過，若2戶合併後仍為2個門牌，由於房屋所有權狀有2份，貸款時將被銀行視為「2戶」房產，此時，若貸款人又是同一人，便適用央行對大台北都會區的房市管制措施規定，同一人名下有2戶以上房貸，房貸成數不得超過六成、貸款利率超過2%，且不得適用寬限期。

近來有不少民眾抱怨，購買2戶房產後合併成1戶，向銀行申請房貸時，因銀行告知若為同1人名下會被視為投資客，貸款成數和利率條件，會比一般自住戶來得差。

所謂「非規劃內支出」，像是修車、醫療住院、生意上資金周轉等，而「周期性大筆支出」，最常見的例如有繳稅旺季、結婚旺季、農曆過年前、寒暑假開學前等，這些狀況難免需要即時的小額資金調度。由於這種資金需求的金額通常不是很大，可能幾千元到數萬元不等，通常不便向親友開口借錢，也不願意轉向地下錢莊借，或是到當舖典當東西，這時，向銀行申請貸款，確實是提供了資金需求者一個不錯的資金借貸管道。

銀行業者指出，比較目前市場上較為方便的借貸管道，例如現金卡、小額信貸、理財型房貸等。其中現金卡和小額信貸都是以日計息，如果貸款人不動用就不算利息，適合有短期資金周轉的人，如短線股市投資人。

不過，如果就機動性來說，現金卡還是最為方便，若徵審順利，最快申辦當天內即可撥款；小額信貸最快也約需要一周；理財型房貸則要視是否已事先申請房貸，若在辦理房貸時一併申請，日後有資金需求，也可以在當天取得資金，但如果是沒有不動產的消費者，這條管道就走不通。

至於借款成本方面，有擔保的理財型房貸最低，目前市場行情約介於2.65%到3.55%，但前提是名下要有不動產，小額信貸和現金卡為無擔保貸款，利率相對較高。

台新銀行的「貸您卡利HIGH」，連結房屋貸款、信用卡和保險，房貸戶可設定信用卡紅利點數，自動折抵房貸利息。台新主管舉例，平均信用卡刷卡消費每20元累積1點紅利點數，每1,000點每月可自動折抵房貸利息60元。換算下來，大約刷卡消費2萬元，可抵60元的房貸利息。

台北富邦銀行的紅利折抵，也是每1,000點折抵60元的房貸利息支出，但部分信用卡種類不可折抵。

全球景氣一片低迷，民眾財富隨之縮水，不少人有臨時的資金需求，銀行建議可利用理財型房貸周轉資金，雖以房屋抵押借款，但可隨借隨還，適合短期及臨時的資金周轉。

銀行表示，這類商品的授信風險高於一般房貸，申貸者多是具有一定財力或擁有較佳信用的客戶。

理財型房貸雖將房屋抵押借款，但已償還的房貸本金可隨時動支，資金運用較具彈性，可供貸款者因應目前市況不佳時的資金所需。

一般房貸還款後的本金，並不能再借出來動用。

合庫說，由於目前房貸放款總額已逼近法令上限，因此除「青年安心成家」政策性房貸，一般房貸利率一律2.47%起跳，首次購屋貸款利率拉高到2.47%，非首購利率2.8%起跳，並不排除調降房貸成數。

合庫之後，台銀以「貼近市場利率」為由，將房貸利率從2%左右，調高為2.4%至2.5%。

彰銀密切注意市場對合庫與台銀升息反應，考慮將一般房貸利率拉高到與台銀相同的水準。

合庫說，最近除調高房貸利率，土地融資利率也從2.2%拉高到2.7%至2.8%外，建築貸款利率漲到3%以上，而且「過去半個月幾乎不再做土地和建築貸款。」

防堵炒房，銀行動起來，據了解，華銀築巢優利貸帶頭，泛公股行 庫現在對於第二棟房貸，已經形成比央行管控更為嚴苛的政策，成數 甚至掉到5成以下，大幅提高投資客資金調度困難。

華銀築巢優利貸因為是公教人員申辦，因此利率低廉，僅1.64％， 為避免被有心人士拿來炒房，華銀將成數壓到最低4.5成，因此新承 作量也逐步縮小，明年也考慮不續辦。

此外，泛公股行庫也開始調整房貸策略，三商銀主管透露，雖然央 行規定中，管制區（台北市及新北市13區）第二棟房貸最高成數是6 成，但其實銀行內規都更加嚴格，甚至有些銀行，調聯徵若發現該客 戶進出頻繁，很可能是投資客的話，會藉故拒絕放款，讓投資客「連 半毛都借不到。」 不過，公股行庫主管也說，還是有投資客會跑到民營銀去貸款，可 能拿到較高的成數。