華南銀主管指出，公教人員房貸最高核貸成數的確有可能調降，但 調整成數還在研擬，尚未最後決定。目前公教人員房貸利率1.64％， 是市場房貸產品利率最低者。
去年政府祭出奢侈稅，加上市場景氣受全球股市影響，去年下半年 房市交易逐漸減少，其中民營行庫影響最大，公股行庫也微幅受影響 ，公教人員房貸則僅稍微萎縮。
公教人員房貸成長自去年4月起貸放金額逐漸受到市場高房價及景 氣影響，4月貸放金額較3月減少18％，5月雖貸放出100多億元，6月 則縮水至60億元，去年12月的貸放金額更減少至30億元左右。
公教去年貸放金額較前年的700億元微減，但華銀主管說，由於承 貸人為公教人員，攤還速度較一般房貸快，華銀仍認為是相對穩健的 房貸產品。
工商時報 記者楊筱筠／台北報導
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知名建商興富發建設日前宣布調降旗下建案定價，被市場認為是房 價將再下滑的指標，大型行庫對此也高度重視，並相繼採取因應措施 。
合庫昨天發文旗下分行，除要求落實分級分區審查制度，更要求必 須依照「個人信貸評分系統」謹慎過濾借款人的所得收入。
合庫高層指出，合庫原本就訂有房貸成數分區分級機制及借款人所 得能力評核系統，作為承作房貸風控的兩大把關機制，近日景氣衝擊 對房市影響大，不論房價或是借款所得能力都是銀行須密切留意的變 數，才特別發函分行提醒。
合庫現行的分區分級制度，是將全國各區的房貸基本成數畫分為6 .5～8成四級，合庫高層表示，目前除了財政部針對青年首購的優惠 房貸專案，絕大多數案件最高只作到7成。
除了合庫，土銀、台銀也已採取相關因應措施，土銀高層指出，不 論對房屋本身座落地及借款戶本身的所得條件，都將從嚴要求，例如 座落地若是山坡地等偏遠地區，申貸案可能不易過關。
此外，土銀表示，房屋銷售情況也被視為指標，若申請案所在區域 滯銷比率逾30％，相關貸款同樣不易放行。
先前立法院三讀通過銀行法修正案，要求房貸等有十足擔保的授信 案，不得徵提連帶保證人，土銀內部也已對借款戶的所得能力要求檢 附更多文件，包括提示所得稅單、存款、租金收入等證明。
台銀則對鑑價特別要求，目前台銀旗下分行受理房貸案件有三種估 價方式，包括建築物本身的買價、附近地區的其他房屋每坪成交價， 及該申貸案本身的建物、土地分別估價，採取三者中最低者，為拿捏 貸放成數的標準。
工商時報 記者朱漢崙／台北報導
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房市上游也一樣冷清，建商的土建融資餘額年增率為13.84％，創17個月低點，透露政府房市調控成效持續顯現。
行庫主管表示，11月購屋貸款增加近48億元，但八大公股行庫單月承作「青年安心成家方案」就達126億元，若扣除政策房貸，房貸餘額其實是下滑的，尤其奢侈稅大幅削弱投資需求，一般自住需求也沒起來，讓房貸量欲大不易。
建商土建融資餘額方面，11月為1.38兆元，月增57億元，銀行主管分析，由於建築貸款是按工程進度撥款，通常一般建案完工耗時約三年，先前奢侈稅出籠後，建商觀望房市景氣，推案量縮減，因而使建築貸款增幅趨緩。
11月房屋修繕貸款餘額也跌破5,000億元，僅剩4,932億元，行庫主管表示，銀行為避免假申貸真炒房，現在只要申請修繕貸款，都要附上估價單並嚴審，所以不僅申請案件減少，到了總行也常被打回票，整體餘額因而持續遞減。
央行官員分析，房市降溫可從交易量觀察，近期大台北地區房屋移轉數年增率已經衰退，因此難免影響房貸餘額，至於房貸部分未來是否會發生餘額下滑的情況，還有待觀察。
工商時報【記者藍鈞達／台北報導】
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同時，11月房貸餘額為5.26兆元，僅較10月增加48億元；建築貸款餘額為1.38兆元，僅增加57億元。購屋及建築貸款餘額，續創歷史新高，但趨勢已有下滑跡象。
中國時報【沈婉玉／台北報導】
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房市上游也一樣冷清，建商的土建融資餘額年增率為13.84％，創 17個月低點，透露政府房市調控成效持續顯現。
行庫主管表示，11月購屋貸款增加近48億元，但八大公股行庫單月 承作「青年安心成家方案」就達126億元，若扣除政策房貸，房貸餘 額其實是下滑的，尤其奢侈稅大幅削弱投資需求，一般自住需求也沒 起來，讓房貸量欲大不易。
建商土建融資餘額方面，11月為1.38兆元，月增57億元，銀行主管 分析，由於建築貸款是按工程進度撥款，通常一般建案完工耗時約三 年，先前奢侈稅出籠後，建商觀望房市景氣，推案量縮減，因而使建 築貸款增幅趨緩。
11月房屋修繕貸款餘額也跌破5,000億元，僅剩4,932億元，行庫主 管表示，銀行為避免假申貸真炒房，現在只要申請修繕貸款，都要附 上估價單並嚴審，所以不僅申請案件減少，到了總行也常被打回票， 整體餘額因而持續遞減。
央行官員分析，房市降溫可從交易量觀察，近期大台北地區房屋移 轉數年增率已經衰退，因此難免影響房貸餘額，至於房貸部分未來是 否會發生餘額下滑的情況，還有待觀察。
工商時報 記者藍鈞達／台北報導
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渣打銀行、（ㄏㄨㄟˋ）豐銀行是目前留在「看守名單」的2家， 房貸集中度分別為49.37％、44.39％，因這2家均有外銀背景，感覺 更為突出。其餘包括土銀、聯邦銀、安泰銀、板信銀等年初房貸集中 度逾5成銀行，集中度均已經降至4成以下。
金管會日前要求房貸集中度偏高的銀行，年底前必須改善，否則將 必須增提額外呆帳準備0.1-0.25％。
房貸集中度超過30％的國銀為14家，全體國銀的房貸集中度也下滑 至24.51％，放款逐步轉往中小企金業務。
據統計，國銀中小企業放款占總放款比重，從去年底18.41％，提 高至今年10月底的19.04％，增加0.63個百分點；中小企金授信餘額 也從去年底的3.68兆元，成長至今年10月的4.06兆元，增加約3,802 億元。
銀行業者指出，房市成交量急凍，3位總統候選人又主張居住正義 ，對住宅市場將進一步壓抑，「貸放成數已經不敢拉得太高。」 但是另有部分銀行主管則認為，明年景氣可能走疲，中小企金違約 率恐升高，上半年配合政府打房，將授信結構轉往企金，卻想不到下 半年爆發歐債危機，企金授信風險提高，「銀行將違約率較低，又有 足額擔保品的房貸授信轉往企金，恐反成明年風控上負擔。」
工商時報 記者王立德／台北報導
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政府積極推動「居住正義」，立法院昨日三讀通過不動產交易實價登錄，中央銀行總裁彭淮南發出新聞稿補充，強調歐美國家都相繼實施，就央行訪查結果，多數銀行也認為此舉有助於房屋買賣資訊透明，讓消費者申貸更為簡便。
央行從去年中起陸續針對房貸和土建融放款施行「針對性審慎措施」，降低特定地區第二棟房貸的放款成數等，是政府管控房市「急先鋒」，這次發出新聞稿，顯示彭淮南也認同實價登錄的重要性。
央行指出，「不動產交易實價登錄」機制政府於去年4月「健全房屋市場方案」推動辦理項目之一。包括歐美國家普遍採行，亞洲如日本、韓國、中國大陸、香港也已實施。
針對此法案對房貸戶的影響，據悉，央行總裁彭淮南先前已要求央行對多家大型銀行進行調查，根據調查回報，多數銀行皆表示，不動產交易實價登錄有助於房屋買賣交易資訊透明，銀行徵信資訊相對會更為正確，也會讓銀行放款時比較放心，而消費者就會更容易取得購屋貸款。
工商時報【記者藍鈞達／台北報導】
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存款愈多，利息愈省…
以安泰銀為例，今年房貸餘額至目前為止，約剩700億元，相較年 初的800億元，下滑約12.5％以上，新承作房貸從下半年開始，逐步 下滑。
安泰銀指出，下半年開始，新增房貸就已逐步小於新還款房貸，房 貸放款的確受到市場景氣及政府相關政策影響。
其餘民營銀行下半年的房貸放款表現也差不多，包括北富銀等銀行 ，下半年新承作房貸都有減少跡象。
民營銀行主管指出，今年下半年房貸餘額下滑主因，包括金管會在 上半年緊盯不動產抵押授信占總放款比重超過4成的銀行，促使包括 安泰銀等銀行須調降比重、符合標準。
民營銀行中，除萬泰銀不動產抵押授信占總放款比重未超過40％， 6月時僅有18％，在基期相對較低情況下，今年新承作房貸放款就達 200億元。其餘包括安泰銀等銀行，上半年不動產抵押授信比例超過 。
爾後，金管會實施打房政策，加上全球景氣震盪，市場買房熱氣大 減，直接影響到銀行新承作房貸放款。
部分民營銀行主管指出，在政府控管房市下，原本就預期今年房貸 放款成長不如去年，但沒想到相較去年同期，新承作房貸放款會出現 負成長。
展望明年景氣春燕難飛回，民營銀行主管指出，房貸放款僅能盡量 承作，並已經將消金放款比重大幅放置在信貸上，以期望可讓消金放 款至少穩健、不至於受到影響。
工商時報 記者楊筱筠／台北報導
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目前市場包括銀行與壽險業，皆有推出固定利率房貸搶市，包括彰 銀、保誠人壽、大都會人壽、富邦人壽、國泰人壽等等，最低利率可 享1.85％。
以彰銀為例，推出的「固得利」7年期固定利率房貸專案，前7年固 定年息2.75％起，第8年則為機動利率，在9月調整利率後，利率為2 .1％，仍相對划算。
彰銀推出固定利率房貸，打出寬限期最長3年，但若無自用住宅貸 款，最長可享5年。
至於壽險業推出的固定房貸產品，利率固定時間不同，短期包括固 定前半年或是前2年，或是也可拉長時間到5年或10年。
以大都會人壽，推出的產品主打前半年固定利率1.85％，第7～24 期則為1.99％，第3年起指標利率加碼，目前為2.22％。整體下來， 前3年平均利率為2.043％。
至於保誠人壽，前半年固定利率為1.95％，第7～36期為2.2％。前 3年平均利率為2.158％。
而國泰人壽的固定利率期間較長，打出前2年可享1.95～2.15％固 定利率，第3年起則享有2.38～2.68％固定利率。前3年平均利率為2 .09～2.33％。
市場人士指出，會選擇壽險固定房貸客戶，多半是無法與銀行談到 不錯的貸款利率房貸族，最後選擇壽險固定房貸。
但由於業者推出的固定利率年期不相同，銀行主管建議，在目前市 場前景不明下，可以選擇固定年期較短的商品，例如在5年以內，測 試水溫。但若對未來景氣相當有把握，認為利率只會漲不會降，則可 挑選固定年期較長的產品。
工商時報 記者楊筱筠／台北報導
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信用卡紅利不僅可以兌換禮品，台新銀行宣布，即日起台新信用卡 紅利點數還可以折抵房貸利息，每1,000點紅利點數可折抵60元房貸 利息，且沒有兌換次數限制。
台新銀行信用卡事業處副總經理黃秀華指出，只要是台新銀行房貸 客戶，可直接於大集大利網站兌換，所折抵房貸利息仍會計入房貸借 款人年度房貸繳息證明中，絲毫不影響持卡人權益。
台新銀行信用卡事業處統計，點點變現金刷卡折抵現金功能是持卡 人最喜愛兌換方式，即日起台新銀行與全家便利商店合作，在全台2 800家全家便利商店開放刷卡消費功能，並提供每100點紅利點數折抵 6元刷卡金點點變現金服務，不需累積高額點數即享折抵優惠。
除新增折抵房貸利息、全家便利商店兩項折抵服務外，台新指出， 目前提供豐富商品、航空哩程及四大連鎖便利商店商品兌換，同時也 可以紅利公益捐款、刷卡折抵現金與悠遊卡加值金折抵等多管道使用 。
工商時報 林俊輝
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房市寒冬來臨，中央銀行昨（28）日公布10月房貸及土建融貸款餘 額，受奢侈稅和景氣趨緩影響，投資客退場，房市終端需求減少，連 帶影響建商開工意願，建築貸款單月增加不到10億元，年增率僅15. 18％，增額是一年多低點。
至於房貸餘額，10月單月僅增加62億元，年增率4.38％，增額更創 近兩年新低。市場人士指出，這顯示不論上下游對房市的前景都轉趨 觀望。
建築貸款10月餘額為1.378兆元，月增9.68億元，相較前兩月月分 別增加205.9和111.7億元，10月可說是瞬間急凍。
銀行主管表示，建商推案往往是一陣一陣，尤其市場前景不佳時更 會暫停推案。央行經研處副處長陳一端則認為，建商推案時間不固定 ，加上銀行融資會依照完工狀況依序撥發，所以單月的餘額增減的意 義不大，要觀察長期趨勢。
根據統計，10月房貸餘額為5.254兆元，其中八大行庫的「青年安 心成家方案」就占了108億元，行庫主管表示，如果扣除該方案帶進 的房貸金額的話，10月單月房貸餘額其實呈現淨減少的走勢。
行庫主管指出，投資客撤退，但因為房價降幅不夠多，自住需求並 未引爆，使得整體房市氣氛較低迷。陳一端也表示，根據市場交易量 可以確定房市確實降溫，如果未來餘額逐步減少，相關貸款年增率也 可能會由正轉負。
行庫主管指出，建商暫緩推案及開工的原因之一是消化餘屋，避免 太多空屋成為壓垮房市的最後一根稻草，但若自住需求無法提振，在 政府嚴控投機炒作下，未來房價飆升的地區應該還是會回到合理價位 ，房價甚至可能加速下探。
工商時報 記者藍鈞達／台北報導
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循環型房貸和一般房貸的最大差異，乃在於一般房貸還款後的本金 不能彈性動用，遇有臨時資金需求時，需再花時間到銀行辦理借款手 續。
而循環型房貸每月攤還或提前還款的本金均自動轉換為可循環使用 之額度，財務自由度大幅提高。
第一銀行的「樂活貸」循環型房貸分為「綜合循環型」與「單一循 環型」。
「綜合循環型」＝非循環的一般房貸＋循環額度，一般房貸逐月還 款的本金，或提前償還的本金會滾為循環額度，適合新婚、首購的族 群。
此外還可以搭配第一銀行自辦的「青年安心成家貸款」專案，隨借 隨還靈活運用，財務自由度將會愈來愈高，是年輕族群逐步實現人生 五子登科夢想，並邁向A+級樂活人生的願景型房貸商品選擇。
「單一循環型」則適合目前已有房屋，平時有不定期資金週轉需求 的民眾，可以房屋擔保擁有整筆循環額度活用，最適合企業主或專業 投資人。
「樂活貸」循環型房貸具備「隨借隨還」功能，有閒錢即可存入且 僅按實際動用天數按日計息，達到省息效果。
動用方式可透過存摺、ATM、語音及網路銀行等方式存提資金，還 可連結股票股款交割帳戶，或是連結自動每月購買基金、繳交信用卡 費、扣繳水電費等功能，理財理債自如，讓生活上更加能夠輕鬆方便 。
歲末年終，邁入國人資金需求旺季，第一銀行貼心推出實惠的「A +菁英，優遊樂活」循環型房貸優惠專案。
工商時報 台北訊
第一金人壽總經理林元輝表示，以往因為民眾接受度不高，房貸壽 險通常叫好不叫座，但隨這幾年購屋熱潮，民眾對購屋的風險意識也 愈來愈高，近年銀行搶推房貸壽險，就是看準房貸壽險具有成長空間 。
以第一金人壽房貸壽險銷售狀況來看，今年前6月平均投保率較去 年同期成長40.7％，保險年期以20年期居多，年齡層以31～50歲占6 9％最多，顯示購屋民眾已慢慢接受房貸壽險的觀念，且大部分以剛 買新屋的青壯族群為主。
林元輝指出，該族群處於家庭責任最重的人生周期，風險規劃相對 重要，不僅需要基本的壽險及醫療險保障，許多民眾是上班族，每天 通勤意外風險高，房貸壽險正好可一次滿足這樣的需求。
林元輝說，房貸壽險是家庭理財及保障必備的一環，民眾可以利用 房貸壽險應付購屋增加的生活風險，以第一金人壽房貸壽險專案來看 ，提供身故、全殘保障，還增加全殘扶助金、重大燒燙傷及重大傷殘 安養保險金等。
法國巴黎人壽與銀行合作的房貸商品，陸海空特定意外身故提供1 ～3倍理賠，重大燒燙保險金也從市場平均保額的20～25％提高到40 ％，等於將意外險的保障擴大到房貸商品。
選擇房貸商品時，除了仔細審視其涵蓋的保障範圍外，法國巴黎人 壽建議，可依據「足期投保」及「足額投保」等2大原則投保，也就 是貸款金額是多少錢，就應該保多少錢；房屋貸款期間多長，就應該 投保多久。
民眾可請銀行專員依照自己每月需償還銀行的貸款月付金，計算足 夠的保額後足額購買，避免保額不足產生保障缺口。在相同條件下， 女性投保保費僅約男性的一半，但民眾最好以家庭經濟主要來源為要 保人，才能獲得真正的保障。
工商時報 記者馬婉珍／台北報導
兆豐金控董事長蔡友才認為，從銀行的進出口開狀、押匯來看，今 年8月出現轉折點，開始往下，現在則是略為緩和，呈現持平走勢， 預計明年上半年還會是趨緩，因此明年追求的是「穩定成長」，即個 位數的成長幅度，採穩健策略。
台北富邦銀行指出，已確定未來放款策略將保守因應，北富銀客戶 中，國內企業以出口產業為主，由於美國經濟停滯、歐債問題及日本 地震等因素，以美國、日本或歐元區，特別是出口歐元區的企業，訂 單勢必受當地景氣低迷影響。
台新銀說，今年法金放款成長動能持續，中小企業放款是重點成長 業務；消金放款方面，今年房貸僅微幅成長，主要是政府推出各項房 巿降溫措施；無擔保放款業務今年已止跌回升，微幅成長，明、後年 將會較健康成長。
台新銀主管說，除了持續鼓勵業務單位積極開拓放款，提升放款巿 占率，另一方面也兼顧風險，做好現金流量預估及控管。
華南銀行主管指出，明年房市預估會與今年下半年相同，也就是投 資客逐步退場，自住客進場比重提高，但這還要視房價是否鬆動而定 ，銀行推展房貸的重點對象也會以自住客為主，預估明年華銀房貸餘 額將維持平盤，不會大幅增加。
銀行主管說，房貸市場明年成長動能不明，預計打平就已經很不錯 ，可能的方向是新增房貸將小於還款房貸，整體房貸餘額不排除下滑 。
工商時報 記者孫彬訓／台北報導
