貸款金波思

央行前年起就要求銀行提供「房市雙周報」，內容包括管控區等地 的房貸放款狀況，主要是大範圍的資料收集，但據了解，近期央行頻 頻提醒銀行，「務必要弄清楚哪些人是疑似投資客。」 行庫高層透露，央行總裁彭淮南先前召見各行庫董座時也提及，銀 行放款那麼多年，「不可能不知道誰是投資客」，希望銀行能緊盯那 些貸款頻率高，轉手快，或是貸款額度不符收入的客源多加注意，「 以免銀行成為炒作幫兇」。

市場人士指出，外界只知道「三黃一劉」等大咖投資客，其實新北 市各地也都有「在地」投資客，例如板橋有「李媽媽」，只是這些投 資客只經營特定地區，手上物件也不如「三黃一劉」來得多。

行庫主管表示，現行台北市和新北市共13區的第二棟房貸成數壓低 到6成，有可能波及有自住需求的民眾，畢竟有些民眾工作一段時間 ，夫妻有能力各有一間房，或有些人繼承家中房子但不想賣「祖厝」 ，但買新房，房貸成數只有六成。

行庫主管說，這些人不是投資客，而且為數不少，但可能被政策影 響，反而是一些刻意鑽漏洞的投資客，會去找人頭買房來規避央行管 控，因此最後相關方案可能反而打到為數不少的自住客。

央行官員說，確實有銀行反映相關情況，至於數量多少，很難查證 。據悉，央行很關心這些問題，為讓政策不要傷及無辜，也希望銀行 內部能主動建立投資客清單，若能落實，可供將來央行擬定政策參考 。

( 2012/05/14 09:00 時報資訊 )

行庫主管表示，在央行未正式下令前，「也只能用講的」，畢竟貿然縮建商銀根，將遭致強烈反彈，但也擔心央行禁令一下，建商措手不及，所以站在友善提醒立場，先行告知。

行庫主管評估，目前銀行給予建商土地和建築融資貸款額度，大概介於六到六成五間，降至五成之後，「影響應該還好」，但總資產五十億元以下的小型建商，壓力可能較大。

據了解，包括遠雄、京城、日勝生等大型建商，都已接到銀行通知。多數建商認為，雖融資額度下調，但因手頭資金充裕，再加上市公司資金募集管道較多，對營運沒有影響。

建商主管指出，政府緊縮建商土地、建築貸款沒有意義，只會衝擊到資本額較小的區域型建商，若小型建商資金周轉不靈進而倒閉，恐非政府所樂見。

建商主管強調，若資金調度較不靈活，可能減少推案量，但推案量因此減少，房價就更難下降，高房價問題仍舊無解，這可能是央行未考慮到的方向。

建商主管認為，把貸款門檻拉高之後，將造成建商大者恆大，未必有助於房市健康，畢竟建商為賺錢，只是將本求利，因此政府應把重點擺在如何降低土地價格較實際。

金管會官員表示，大陸幅員廣闊，且對外銀初期業務都有一定的限 制，國內銀行在大陸已設有7家分行，但就算今年可再拿到新的分行 、支行，能承作的業務量還是有限。

據悉，大陸方面也歡迎台灣金融機構去設立消費金融公司、小額貸 款公司或融資擔保公司，這些並非由銀監會主管的單位，同樣可提供 台商資金，讓國銀在現有大陸分行無法提供服務的範圍可透過其他形 式協助客戶資金融通，也能讓金融業提早切進大陸消金市場。

金管會已開放銀行可赴大陸設分行、子行、參股及設租賃、財顧公 司，同時金控下100％持有的創投公司可到大陸設立創投管理公司； 保險則是最早開放，壽險可合資、參股，產險業則可獨資、合資及參 股；證券業則是開放赴大陸設證券子公司，未來可能再開放證券商1 00％持有的創投可赴大陸投資，投信部分也已開放投資基金管理公司 。

國銀如合庫、土銀、華銀、一銀、彰銀及國泰世華銀都已設立大陸 分行滿一年，正在申請第二分行或同城支行，並正準備開辦台商企業 人民幣業務；中信銀分行也已開業，另有台銀、兆豐銀及玉山銀在等 待設立分；永豐銀則是宣布要直接設大陸子行，希望加快據點及消金 業務發展。

( 2012/04/23 09:00 時報資訊 )

除了進行分行通路整併，重新開發分行通路價值也是劉燈城要求的 另一經營重點，他指出，合庫不能以握有全國最多分行的實體通路優 勢而滿足，應隨著網路科技的風行，重新打造分行通路價值，發揮更 大的效益。

劉燈城分析，現在大台北地區臨櫃需求愈來愈少，客戶對網銀服務 需求則相對提高，因此除要求加強包括企業網銀、證券戶網路下單、 智慧型手機行動銀行等網路金融服務，也會進一步據此對全國分行功 能重分配。

劉燈城表示，基隆、台北、新北市現有150家分行，占總數的一半 ，桃竹苗也有30多家，整體來看，中南部的臨櫃需求較高，北部則偏 重網銀，因此300家分行未必都要走「全功能」分行路線，有些分行 可專朝企金，或財富管理業務發展。

針對300家分行如何整併，劉燈城分析，將有兩大重點，1是據點如 果太接近且不太賺錢；2是非自有行舍，且效益不顯著，若符合上述 條件，就會列入被整併目標。合庫300家分行中，有一半以上是使用 自有行舍。

合庫人壽今年3月起也跨出獨賣模式，逐步開發外部通路，合庫人 壽總經理張志杰表示，已和淡水一信、土銀簽約，初期將主打房貸壽 險商品，商品策略也會自利變型保單轉向投資型保單，今年保費收入 目標是上衝350億元。

合庫人壽在銀行通路的全商品市占率去年達5.9％，排名第6，投資 型商品市占率則達16.4％，排名第3。張志杰表示，今年通路及商品 策略都會調整，4月更成立電話行銷團隊，目前規模約14人，年底將 擴至55人。

就通路策略來說，張志杰強調，找尋未來合作夥伴的標準，1是合 作通路的潛能，2是其客戶群與合庫人壽的商品要能搭配，3是與合庫 人壽有既有的良好關係；至於保險產品方面，下半年不排除推出美元 保單。

( 2012/04/19 09:00 時報資訊 )

中壽在16日就已開賣這張「龍揚三豐變額壽險」，原本業界都預計 在7月1日才啟用第五回合生命表，昨中壽宣布率先啟用，各家壽險公 司都緊急評估是否立即跟進，如國泰人壽、新光人壽、富邦人壽都表 示已在評估。

富邦人壽則表示，原本就打算全面試用第五回生命表，但保險局並 不希望壽險公司在7月1日前提先試用，現在必須先搞清楚保險局態度 ，再決定是否調整。

保險局表示，無論是責任準備金預定利率調整或第五回生命表的準 備金提存，都不准提早試用，但費率部分已是自由化，會請壽險公會 了解，「注意市場秩序」，保險局不希望市場因而大亂。

中壽資深副總黃淑芬表示，這是為了協助保戶提高保障、提早因應 退休計畫、抗通膨及儲存子女教育基金，因此推出創新的投資型保單 ，是市場上第一張採用第五回生命表的壽險保單，保費費用5年收取 130％也算是壽險業相對較低。

中壽先前與ING投信合作的變額壽險主要連結ING投信的全委基金， 每年固定提解5％，全年銷售60億元，是全委型投資型保單第一名； 這次的保單除有貝萊德、富蘭克林、瀚亞3家投信的全委帳戶，另增 加自選35檔基金或母子基金。

母子基金指母基金自動轉入子基金投資、自動停利及自動逢低加碼 ，中壽強調自動停利部分每次只收0.5％或500元為上限，比市場上如 國壽收1％或1,000元、南山人壽的1％相對較低，保戶可在3大模式中 自由選擇。

壽險業者分析，由於7月1日起第五回合生命表即會上路，理論上由 於平均餘命延長，在死亡險部分保費應會下降，但現在投保的保戶用 的是第四回生命表，明年保單周年時再續繳保費，是否能適用第五回 生命表，壽險業者表示，就保單契約來看，就是延用第四回生命表， 但要看各公司是否有回饋保戶的動作。

中壽表示，當市場上都在搶躉繳儲蓄險時，中壽逆勢操作，推出第 五回生命表的投資型保單，提醒保戶可用較便宜的保費，提高保障， 同時新一代的投資型保單就如同「智慧型手機」，將人性導入投資平 台，有投資專業者可自選，也有克服逢高進、逢低賣的投資弱點的母 子基金，更有懶人投資的全委帳戶。

中壽甚至透露，為了旗開得勝，龍揚三豐的保單名稱還有精心計算 ，主要是龍年，希望保戶透過武當派開山祖師張三豐的太極精神，以 無招勝有招。

中壽也預期，率先以較低費率搶攻投資型保單市場，肯定會招來同 業壓力，但其強調，這種保單是現階段台灣民眾痛苦指數攀升下，最 有競爭力的保單。

( 2012/04/18 09:00 時報資訊 )

壽險主管指出，包括6年期養老險等具有儲蓄性質的保單，以及躉 繳性質的傳統壽險保單，包含外幣、新台幣計價等，銷售皆明顯增溫 。

壽險主管指出，銀行通路銷售不再受限理財類商品，彈性趨大，也 讓保險公司能銷售更有利財務結構的商品。

據統計，過去銀行保險通路銷售壽險，每月新契約保費收入約300 ～400億元，今年受保費將調漲的預期心理影響，前兩月的新契約保 費收入皆衝破500億元，前兩月總新契約保費收入與去年同期相比， 至少成長近3成。

壽險主管指出，若依照此買氣，估計在7月前，銀行通路銷售的壽 險新契約保費有機會挑戰3,600億元。

銀行通路的業績亮眼，也讓壽險業者對銀行通路愈趨於重視，不少 壽險公司今年全力衝刺銀保通路的市占率，甚至積極廣招人才，如第 一金人壽今年電銷中心就計畫拉高擴編目標，由現行的100人擴編至 200人。

保誠人壽、康健人壽也預計將再各招募100位電銷人才，安聯人壽 也估計今年每月也會吸收10～15名新電銷人員，估計今年總電銷人員 的人數將成長1倍。

( 2012/04/18 09:00 時報資訊 )

依據壽險公會統計，今年3月銀行銷售新契約保費收入達676億元， 占當月壽險業新契約保費的59％，但若以首季來看的占率已達60％。

且目前壽險公司是將中華郵政的壽險保費算入業務員的業績，若將 中華郵政改算入泛銀行通路，則銀行通路占壽險新契約保費的貢獻度 已達62％。

由於7月1日責任準備金利率調整，不少美元傳統保單、新台幣躉繳 養老險都要停售，銀行通路出現停售效應，加上國壽、富邦、南山三 強競爭，推升首季新契約保費達3,106億元，創歷年首季新高。

壽險業者表示，今年上半年新契約保費收入可望創新高，極可能是 半年內作完全年2/3的業績，也就是可能超過6,000億元，其中銀行通 路就可能貢獻3,600億元。

至於下半年可能要看利變年金、利變壽險等其他替代性商品是否能 承接，繼續爭取銀行通路的定存性資金。

首季新契約第1名是國壽的771億元，其中銀行通路有363億元，占 47％；第二名是富邦人壽728億元，銀行通路貢獻578億元，占率79％ ；第三名是南山人壽420億元，銀行通路貢獻161億元，也占38％。

第四名是中國人壽179億元，銀行通路占68％；第五名為新壽的16 7億元。

以銀行通路為主的壽險公司如台銀人壽，首季新契約保費99億元， 排名業界第六，銀行通路就貢獻95億元；法國巴黎人壽以92億元排名 第七，銀行通路占率達98％；中信人壽以63億元排名首季12名，銀行 通路也占92％，排名第11名的合庫人壽，首季新契約保費78億元，全 來自銀行通路。

( 2012/04/17 09:00 時報資訊 )

台企銀主管說，財富管理業務方面，強調為每位客戶量身訂做最適 合的財管管理方案，絕對不會以產品為導向來銷售，今年大舉增加1 00多位的理財專員，就是希望能服務更多的客戶，讓每位客戶都能妥 善理財。

台企銀主管指出，過去每家分行只配置1位理專，現在則增加至2位 ，希望能夠積極落實「在地生活銀行」的經營理念，未來台企銀除持 續扶植中小企業經營，也要能擴大金融服務，強化財富管理業務的發 展。

台企銀指出，具體做法是在台企銀各分行中，選出優質行員擔任理 財專員，今年就增加了100多位生力軍。

台企銀總經理廖燦昌表示，今年的目標之一，是年底前各單位行員 具備理財證照比率可達80％的目標，並加重財富管理業務績效考核配 分，增加基金定期定額戶數。

台企銀表示，今年重點發展方向，除了放款結構調整，加強提升存 放利差，另外就是積極拓展財富管理業務，訂定信用風險性資產的限 額，引導營業單位逐步調整放款結構，降低信用風險性資產，並從財 富管理方面增加無風險的手續費收入。

銀行公會為配合行政院經濟景氣因應方案，銀行公會去年12月中理 監事會完成「質押股票不直接斷頭」、「經濟部移送企業債權債務協 商機制」、「失業勞工自用住宅貸款展延」3大紓困措施。

近期保險局也發函壽險公會，表示應可配合行政院的方案，比照銀 行公會辦理企業債務協商，及非自願性失業勞工房貸展延兩大自律方 案，至於股票不斷頭機制，則由各壽險公司自行斟酌是否要辦理。

目前銀行團已啟動企業債權債務協商機制，壽險業表示，若同樣貸 款給相關企業的壽險公司也會參與協商，但有些貸款或房貸是壽險業 者自行辦理，並無銀行參與者，金管會先前要求壽險業者評估、研究 ，決定是否比照銀行辦理。

目前已確定若是經濟部移交的企業債權、債務，壽險業同樣比照銀 行公會的自律規範，即進行相關協商，由債權金額3/2以上金融機構 同意後，全體授信的金融機構一體適用，期間就不得再抽銀根。

至於非自願性失業勞工部分，則是每一家庭有2棟以上自用住宅貸 款，只能申請一棟，本金緩繳金額最高600萬元，且本金緩繳期限延 長後，最高貸款期間不能超過30年，原貸款期限在20年內者，本金緩 繳期間與原寬限期2者合計不超過3年；原貸款期限逾20年且在30年以 內者，本金緩繳期間與原寬限期2者合計不超過5年。

至於銀行公會已推出的股票不斷頭機制，如因股市下跌面臨斷頭， 可向銀行申請協議下調擔保維持率，由120～140％調降至80～100％ ；或可延長還款期限3～5年，則由各壽險公司自行決定是否要跟進。

( 2012/04/10 09:00 時報資訊 )

星展銀消費金融處長唐正峰表示，全球金融市場依舊充滿高度不確 定性，因此對暫時採取觀望態度的投資人來說，短期可享受較高利息 收益。

唐正峰指出，台幣高利定存專案不需綁任何投資商品，即可讓民眾 針對自身需求，選擇最適合產品，但僅限個人客戶，客戶單筆承作任 一期別定存金額需達新台幣30萬元，每人承作此兩種期別定存合計總 限額為新台幣1,000萬元。同時設有承作條件及總額度限制，一旦達 到該限額，有權停止該存款優惠利率專案。

( 2012/04/06 09:00 時報資訊 )

相關人士指出，由於中小企業信保基金對於微型企業放款的保障金 額，每件個案最高只有100萬元，且許多是「保本不保息」，因此未 來信保基金能否鬆綁承保100萬元上限，將決定公股銀行，乃至其他 國銀擴充微型企業貸款的量能。

除此之外，銀行公會也同步向經濟部、勞委會爭取預算補貼可用於 國銀承作微型企業授信的利率補償。

根據銀行公會提出的利率版本，雖然採取分級制，即使是最高利率 仍不會高於3.5％，對國銀而言，這樣的利率仍需某種程度的風險保 障及補貼，才可能符合銀行定價原則。

財長劉憶如先前在主持8大公股行庫研商該方案會議時，已先過濾 申請對象必須具有公司營業登記證以及稅籍登記，以免還款時「找不 到人」。

但銀行主管大多認為，對銀行而言，除了對象限制，由於該方案的 利率以無擔授信而言，顯得過低，因此仍需要輔以其他機制來避免擔 保不足的缺失，才能達到風控的要求。

( 2012/04/06 09:00 時報資訊 )